Czym jest zdolność kredytowa? Dowiedz się, jak wpływa na twoje życie!

Zdolność kredytowa to możliwości spłaty określonego zobowiązania przez pożyczkobiorcę. Niezależnie, czy mowa tu o typowej instytucji bankowej, czy też o prywatnej instytucji finansowej. Ta możliwość spłaty zobowiązania to oczywiście kluczowy czynnik, na który patrzą instytucje przyznające różnego rodzaju finansowanie. Jednak czym jest dokładnie i na co należy zwracać uwagę, by kształtować ją w jak najlepszy sposób? Przekonaj się, co składa się na zdolność kredytową. Dowiedz się, jakie elementy są najważniejsze w kontekście omawianego tu zagadnienia.

Zdolność kredytowa – ilościowa i jakościowa

Mówiąc o procesie analizowania zdolności kredytowej przez banki, możemy wyróżnić analizę jakościową, a także analizę ilościową. Czym się różnią? Analiza ilościowa polega na określeniu sytuacji finansowej osoby, która wnioskuje o finansowanie (kredyt czy pożyczkę). Pod uwagę brane są w tym względzie dochody, jakie uzyskuje dana osoba, jej wydatki i podstawowe koszty utrzymania (w tym m.in. opłaty za czynsz i rachunki), a także zadłużenie, które w danym momencie dotyczy potencjalnego kredytobiorcy. Mowa tu o już zaciągniętych kredytach, zobowiązaniach związanych z kartami kredytowymi itd.

Co określa zdolność kredytowa?

Analiza jakościowa dotyczy stwierdzenia przez bank, jak bardzo prawdopodobne jest, że potencjalny pożyczkobiorca będzie rzetelnie i terminowo spłacał kolejne raty i czy tym samym można mu udzielić kredytu. W tym kontekście znaczenie mają takie dane jak:

• wiek kredytobiorcy;
• stan cywilny;
• wykształcenie;
• staż pracy;
• fakt czy dana osoba posiada umowę o pracę;
• stanowisko i zawód.

Ważna jest także historia kredytowa. To, jak w przeszłości spłacałeś różne zobowiązania i raty kredytów, będzie istotne dla banku. To jeden z kluczowych elementów decydujących o zaistnieniu i sile twojej zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa – jak sprawdzane są informacje na twój temat?

W jaki sposób bank lub inna instytucja finansowa dokonują analizy przedstawionych powyżej danych? Sprawdzanie historii kredytowej wnioskującego odbywa się poprzez pobranie odpowiedniego raportu z BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej. BIK to instytucja państwowa, która zbiera wszelkie informacje o zaciąganych kredytach. Cel tego procesu to właśnie umożliwienie skutecznej weryfikacji potencjalnych pożyczkobiorców. Jeżeli nie spłacasz w terminie swoich zobowiązań, lub nieregularnie opłacałeś raty poprzednich kredytów, informacje na ten temat z pewnością będą widocznie w Biurze Informacji Kredytowej. W związku z tym twój potencjalny pożyczkodawca może zweryfikować negatywnie twoją zdolność i odmówić ci finansowania. Historia kredytowa oraz informacje związane z analizą ilościową – przede wszystkim twoje wynagrodzenie – to najważniejsze elementy składające się na końcowy werdykt.

Zdolność kredytowa – kalkulator

Aby skutecznie zweryfikować, jaka potencjalnie może być twoja zdolność do spłaty zobowiązań, możesz skorzystać z rozmaitych kalkulatorów, które można odnaleźć w sieci. W ramach tych narzędzi podajesz najważniejsze informacje – takie jak twoje wynagrodzenie, sumy rat innych kredytów, sumy rachunków i innych kosztów utrzymania. Wprowadzasz także dane dotyczące najważniejszych parametrów potencjalnego kredytu. W tym przede wszystkim dane związane z okresem kredytowania oraz wysokością pożyczki, po którą chcesz sięgnąć.

Kalkulator zdolności kredytowej czy konsultacja z doradcą finansowym?

Wyniki otrzymane w ramach korzystania z kalkulatorów zdolności kredytowej mogą stanowić wskazówkę odnośnie do tego, jak przedstawiają się twoje aktualne możliwości. Pamiętaj jednak, że często wyniki tam uzyskane mogą opierać się na niepełnych danych. Szczególnie dotyczy to sytuacji, gdy chcesz wnioskować o wysoki kredyt lub taki obwarowany wieloma regułami i zmiennymi. Przykładowo, gdy twoim celem jest uzyskanie kredytu hipotecznego. W takich przypadkach o wiele lepszym rozwiązaniem niż korzystanie z kalkulatorów będzie udanie się po profesjonalną poradę do doradcy kredytowego. Warto skorzystać z wiedzy i doświadczenia specjalisty, by skutecznie poprowadzić proces wnioskowania o finansowanie.

Zdolność kredytowa – kiedy będzie ci potrzebna?

Zdolność kredytowa ma znaczenie przy większości pożyczek, o jakie możesz się ubiegać. Szczególnie jeżeli mowa o ofertach banków. W takim przypadku możesz być pewien, że twoja zdolność będzie brana pod uwagę. Sprawa może wyglądać nieco inaczej w przypadku prywatnych instytucji pożyczkowych. Te mogą weryfikować twoją zdolność kredytową i sięgać po informacje z BIK, ale niekoniecznie muszą.

Do jakich transakcji wymagana jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa ma znaczenie przy ogromnej liczbie produktów finansowych, po które może sięgać konsument. Zaliczają się do nich kredyty hipoteczne, ale także kredyty inwestycyjne, związane z zakupem auta, a nawet kredyty studenckie. Rzecz jasna w zależności od konkretnego produktu instytucje finansowe mogą patrzeć mniej lub bardziej rygorystycznie na twoją zdolność jako kredytobiorcy. O wiele większe restrykcje będą dotyczyć kredytu pod hipotekę, a lżejsze produktów takich jak pożyczki gotówkowe, czy popularne chwilówki. W tym ostatnim przypadku zdolność kredytowa niejednokrotnie może nie mieć znaczenia w ogóle.

Zdolność do spłaty a kredyt hipoteczny

Warto poświęcić jeszcze kilka słów wspominanemu już tu kredytowi hipotecznemu. Zdolność w przypadku tego konkretnego rozwiązania jest wyliczana w szczególny sposób. Jest on bardziej skomplikowany niż w przypadku innych produktów finansowych. Warto o tym pamiętać, myśląc o zaciągnięciu hipoteki. W przypadku tego rodzaju kredytu rzecz jasna znaczenie będzie mieć tak analiza ilościowa jak i jakościowa, w tym historia kredytowa i dochody, jakimi legitymuje się potencjalny pożyczkobiorca. W tym przypadku znaczenie mogą mieć jednak również inne aspekty jak, chociażby posiadane już nieruchomości, czy wkład własny. Bank będzie przyglądał się bacznie także takim kwestiom jak liczba osób, która znajduje się na utrzymaniu kredytobiorcy, czy forma zatrudnienia lub konkretny rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej. Wszystko by sprawdzić, na ile rzetelna będzie spłata kredytu. Szereg wielu różnorodnych elementów sprawia, że w przypadku tego produktu zdecydowanie warto skorzystać z porady eksperta.

Zdolność kredytowa – podsumowanie

Marzysz o własnym domu lub zakupie nowego samochodu? Jeżeli potrzebujesz środków i myślisz o kredycie bankowym, nie otrzymasz go, nie mając odpowiedniej zdolności kredytowej. Skorzystaj z informacji podanych powyżej i zweryfikuj swoje możliwości przed rozpoczęciem procesu wnioskowania o finansowanie. Staraj się także robić wszystko, by konsekwentnie i skutecznie budować swoją zdolność kredytową. W tym przede wszystkim reguluj zobowiązania terminowo i buduj pozytywną historię kredytową. Warto sprawdzić, na ile skutecznie będziesz mógł regulować zobowiązanie. W tym celu możesz obliczyć miesięczny koszt kredytu, korzystając z RRSO. Przygotuj się na różne sytuacje i korzystaj ze spokojem z produktów bankowych.