RRSO – czym jest i jak wpływa na twój kredyt? Zobacz!

RRSO to nic innego jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Co to dokładnie oznacza? Jest to realny i kompletny wydatek, jaki kredytobiorca będzie musiał ponieść w związku z zaciągniętym zobowiązaniem. Oczywiste jest, że zaciągając kredyt, będziesz musiał spłacić bankowi (lub instytucji pożyczkowej) nie tylko kapitał, ale także odsetki. Pamiętać jednak należy, że z kredytem wiąże się także wiele innych wydatków. RRSO niejako zbiera je wszystkie i pozwala stwierdzić, jaka będzie realna wartość zobowiązania kredytobiorcy. Mowa tu przy tym o wartości w skali roku wyrażonej jako procent kwoty zobowiązania, które zaciągniesz.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – co wchodzi w jej skład?

Co składa się na wartość RRSO? Kilka elementów. Po pierwsze, ten najbardziej podstawowy, czyli oprocentowanie zaciąganej przez ciebie pożyczki. W ramach składników oprocentowania można wyróżnić marżę, którą narzuca sobie bank oraz tak zwaną stopę bazową (inaczej stawkę referencyjną). Drugim elementem jest prowizja, którą często naliczają sobie instytucje udzielające pożyczek. Może być ona związana na przykład z samym faktem zaciągnięcia kredytu.

Wreszcie mówić możemy o innych opłatach, które mają wpływ na wartość twojego zobowiązania. Mogą one dotyczyć na przykład ubezpieczenia kredytu gotówkowego lub innego. Te wszystkie elementy mają wpływ na to, ile realnie zapłacisz. Na raty i całkowity koszt kredytu składa się więc wiele elementów. Łączna roczna wartość ich wszystkich to właśnie RRSO, czyli całkowita kwota, jaką będziesz mieć do spłaty.

Znaczenie rocznej realnej stopy oprocentowania dla kredytobiorcy

RRSO została wprowadzona do polskiego prawa w związku z ochroną interesów konsumentów. Banki i instytucje prywatne udzielające pożyczek są zobowiązane do podawania wartości tego wskaźnika. Znając go, osoba ubiegająca się o finansowanie, może przekonać się, ile realnie będą wynosić jej opłaty w związku z kredytem. Tym samym wedle zamierzeń ustawodawcy jest to instrument, który ma wyposażać klientów banków i prywatnych instytucji w rzetelną wiedzę.

RRSO ma chronić konsumentów przed nieuczciwymi ofertami

Faktem jednak jest, że wzór na obliczanie RRSO może okazać się dość skomplikowany dla osoby niezaznajomionej z bankowością i finansami. Z tego też względu wiele osób rezygnuje z dokładnej analizy wskaźnika. To poważny błąd, który może skutkować tym, że sięgniesz po nieodpowiednią dla ciebie ofertę. Co więc począć? Jeżeli masz wątpliwości, poproś o pomoc specjalistę, który za ciebie obliczy RRSO, dzięki czemu dowiesz się, jak bardzo atrakcyjna jest dana oferta.

Zero procent RRSO – czy coś takiego w ogóle istnieje?

Czasem w reklamach ofert banków i prywatnych instytucji pożyczkowych można zobaczyć hasło głoszące, że dana pożyczka wiąże się z zerowym RRSO. Czy takie oferty są realne, czy to jedynie chwyty reklamowe? W pewnym sensie jedno i drugie. Z jednej strony rzeczywiście można trafić na oferty kredytów, które legitymują się zero procent RRSO. Pamiętać jednak należy, że z zasady są to oferty związane z niskimi pożyczkami. Na przykład pożyczkami gotówkowymi lub kredytami konsumpcyjnymi.

Jeżeli szukasz kredytu hipotecznego, zapomnij o zerowym RRSO

Wysoki kredyt po prostu musi wiązać się z odpowiednimi marżami i prowizjami ze strony banku.

Zarazem często nawet przy niskich kredytach, przy których RRSO faktycznie wynosi zero procent, dany produkt jest związany z innego rodzaju zobowiązaniami. Na przykład, zaciągając taką pożyczkę, możesz być zobowiązany do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Tym samym zero procent RRSO nie zawsze oznacza zero dodatkowych kosztów.

RRSO – jak obliczyć?

W jaki sposób możesz obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania? Dokładny wzór służący obliczaniu jej wartości jest dość skomplikowany i został podany w ustawie o kredycie konsumenckim. Jak już wspomnieliśmy, w miarę możliwości przy obliczaniu RRSO warto skonsultować się ze specjalistą. Choć oczywiście nie ma przeciwwskazań, aby każdy kredytobiorca samodzielnie obliczył tę wartość.

Kalkulatory RRSO

Możesz także skorzystać z różnorodnych kalkulatorów RRSO, które można odnaleźć w Internecie. W przypadku korzystania z tego typu narzędzi będziesz musiał podać szereg istotnych informacji takich jak kwota kredytu, okres kredytowania, wysokość prowizji i innych kosztów pożyczki, czy też wysokość oprocentowania nominalnego. Znając i uwzględniając wartości tych parametrów, będziesz mógł poznać wysokość RRSO.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania a kredyt hipoteczny

RRSO ma szczególne znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych. Z zasady są to bowiem zobowiązania zaciągane na wiele lat, które są do tego obarczone wieloma dodatkowymi kosztami. Dlatego też poszukując odpowiedniego dla siebie kredytu hipotecznego, zdecydowanie warto przyjrzeć się uważnie wskaźnikowi RRSO.

W tym kontekście warto jednak pamiętać, że kredyty hipoteczne z racji wielu różnorodnych zmiennych trudno poddać łatwej analizie jedynie dzięki rzeczywistej realnej stopie oprocentowania. Wiele banków i instytucji finansowych prezentując swoje oferty, umiejętnie manewruje rozmaitymi ubezpieczeniami i innymi kosztami, by sprawić, aby RRSO jawiła się jako bardziej korzystna. Tymczasem niejednokrotnie może się okazać, że gruntowna analiza kredytu wykaże, że znajdują się w nim koszty niewidoczne na pierwszy rzut oka. W związku z tym warto nie tylko obliczać RRSO, ale też korzystać z wiedzy i doświadczenia doradcy kredytowego.

RRSO – miara, według której stwierdzisz, czy kredyt jest korzystny

Nie ulega jednak wątpliwości, że omawiany tu wskaźnik to jeden z najbardziej miarodajnych wyznaczników, dzięki którym przekonasz się, jak bardzo korzystna (bądź niekorzystna) jest oferta danego banku. Dzięki przyjrzeniu się RRSO będziesz mógł lepiej oszacować, jakie dokładnie koszty będziesz ponosić w związku z zaciągniętą pożyczką. Bez wątpienia nie warto ignorować tego wskaźnika i należy go traktować jako jeden z najważniejszych aspektów przy porównywaniu ofert bankowych.

Nie warto ulegać reklamom wskazującym, że oprocentowanie danego kredytu jest bardzo niskie. Często może się bowiem zdarzyć, że koszt całkowity wynikający z RRSO jest dużo wyższy niż wskaźnik procentowy pokazywany w reklamie. Jako konsument bądź więc świadomy tego, co dana instytucja może wnieść do kosztów twojego zobowiązania. Wyposażony w konieczną wiedzę podchodź roztropnie do rozlicznych ofert obecnych na rynku finansowym.